Location avec option d’achat : comment sont calculés les paiements mensuels dans le cadre d’une LOA ?

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Publié le : 31 décembre 20237 mins de lecture

Vous êtes-vous déjà demandé : « qu’est-ce que la location avec option d’achat et quels sont les frais qui la composent ? » Ce système particulièrement adapté pour louer une voiture sur quelques années tout en conservant la possibilité de l’acheter à l’issue du contrat s’accompagne de frais qui peuvent rendre le coût total plus élevé qu’avec un crédit auto classique. Pour autant, la LOA reste intéressante dans un certain nombre de cas, en particulier pour les personnes qui n’ont pas les moyens d’acheter directement leur voiture, ou qui souhaitent l’essayer avant de s’engager définitivement.

Les principes de la LOA et comment ils déterminent le coût des mensualités

L’on pourrait décrire la location avec option d’achat comme un mode de financement qui confère l’usage d’un véhicule au locataire, sur une période déterminée à l’avance. La LOA s’accompagne de règlements mensuels qui autorisent le conducteur à réaliser des trajets tels que prévus par le contrat. Tous les loyers versés sont pris en compte si le locataire décide d’acheter la voiture à la fin de la période d’engagement, à un prix déterminé lors de la signature initiale et généralement inférieur à celui du marché pour prendre en compte la perte de valeur du bien. Si le locataire ne souhaite pas acheter la voiture, il doit la restituer dans un état conforme et les mensualités versées ne sont pas remboursées.

Le prix du véhicule neuf ou d’occasion sert de base au calcul des échéances. Vous ne payerez pas la même somme chaque mois selon que vous conduisez une citadine électrique et compacte, un gros SUV tout équipé, une voiture de luxe avec intérieur en cuir ou un utilitaire polyvalent. Les options souscrites et les éventuels défauts de la voiture ainsi que son âge entrent en compte dans l’estimation du coût de base. Sur ce site, vous pouvez obtenir un aperçu de quelques modèles de véhicules habituellement proposés en LOA.

À cela s’ajoutent des frais annexes, sous la forme de frais administratifs pour la constitution du dossier et l’éventuelle livraison du véhicule à un point donné. En fonction de la durée de location et du kilométrage anticipé par l’utilisateur, l’agence va également prévoir la valeur résiduelle du véhicule, c’est-à-dire le prix qu’il atteindra à l’issue du contrat. Cette valeur va servir à moduler le montant des échéances pour que la dépréciation du véhicule soit bien considérée. Il faut encore ajouter aux mensualités les frais d’assurance et les services facultatifs choisis par le locataire.

Les mécanismes qui influencent le montant des paiements mensuels

Pour déterminer le coût que le locataire va payer chaque mois afin de pouvoir utiliser le véhicule, le prestataire proposant la LOA va d’abord établir la différence entre le coût total du bien, tel qu’explicité dans la partie précédente, et la valeur résiduelle prévue pour la fin du contrat. Celle-ci représente le prix d’achat auquel le locataire peut obtenir le véhicule, s’il le souhaite, lorsque le délai d’engagement prend fin. Il faut ensuite diviser la base de calcul obtenue par le nombre de mois pour lesquels s’est engagé le conducteur. Si vous vous êtes déjà demandé « qu’est-ce que la location avec option d’achat ? », vous savez sans doute que les durées de location courent sur plusieurs années. La différence entre le prix d’achat et la valeur résiduelle sera donc divisée par 12, 24, 36 ou encore davantage d’après les termes du contrat.

Les mensualités incluent, en plus de ce montant, des intérêts qui dépendent du montant financé. Ils constituent une forme de compensation pour le prêteur par rapport à la perte de valeur subie sur le véhicule. Les frais payés chaque mois comprennent aussi d’éventuels coûts de mise en service ou de constitution de dossier. Lorsque le locataire a fait le choix d’options complémentaires et de services payants, ces derniers se répercutent sur les mensualités. Par exemple, l’entretien de la voiture peut être pris en charge par l’agence. Une extension de garantie peut également représenter une protection nécessaire, et augmenter le coût des mensualités.

Il faut encore savoir que certaines agences proposent au conducteur un premier loyer plus élevé, dans le but de réduire les intérêts et les remboursements suivants. Cette condition implique de pouvoir disposer de la trésorerie nécessaire pour payer plus cher dès le premier mois.

Quels sont les facteurs qui pèsent considérablement dans le coût de la LOA ?

La durée de la location est un critère qui influence beaucoup le montant des mensualités en LOA. Pour faire simple, plus la durée est importante, plus la valeur résiduelle du véhicule sera basse à l’issue du contrat car la voiture sera considérablement dépréciée. Le montant total à amortir en est d’autant plus limité, ce qui peut faire diminuer les paiements mensuels. Le kilométrage prévu par le conducteur et indiqué dans le contrat contribue aussi à faire baisser la valeur résiduelle du véhicule, car la voiture sera davantage usée avec un nombre plus élevé de kilomètres parcourus. Cependant, le prêteur peut appliquer des frais supplémentaires mensuels si vous réalisez des trajets conséquents.

Lorsque vous avez compris qu’est-ce que la location avec option d’achat et que vous sélectionnez votre véhicule, soyez bien attentif à la façon dont le prix de ce dernier peut évoluer dans le temps. Certaines marques réputées pour leur longévité vont perdre peu de valeur avec les années, tandis que d’autres véhicules se revendront beaucoup moins cher au bout de 5 ans, ce qui influence directement le coût de vos échéances.

Toute extension de garantie peut apporter une couverture supplémentaire jugée comme essentielle, notamment si vous vous déplacez à l’étranger ou avec des animaux. Mais cette protection a un prix qui se répercute sur les mensualités, de la même façon que les services additionnels souscrits. Soyez vigilant et choisissez uniquement des prestations qui répondent à vos besoins si vous voulez optimiser votre investissement.


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